Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na niższe raty i oszczędności

Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku, aby spłacić nim dotychczasowe zobowiązanie. Celem może być między innymi uzyskanie korzystniejszego oprocentowania, obniżenie miesięcznej raty lub zmniejszenie okresu spłaty kredytu. Warto jednak pamiętać, że sama niższa rata nie zawsze oznacza oszczędność - znaczenie mają również dodatkowe opłaty, pozostały okres spłaty oraz całkowity koszt nowego finansowania.

Jak wygląda cały proces? Poniżej przedstawiamy poszczególne etapy refinansowania kredytu hipotecznego.

1. Analiza aktualnego kredytu

Na początku ekspert kredytowy analizuje wspólnie z klientem warunki obecnie spłacanego kredytu hipotecznego. Szczególną uwagę zwraca się na:

• aktualne oprocentowanie i marżę banku,

• pozostały okres spłaty,

• aktualne saldo zadłużenia,

• dodatkowe koszty, np. ubezpieczenia i prowizje,

• ewentualne opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu.

Celem tego etapu jest ustalenie, czy refinansowanie może przynieść klientowi realne korzyści finansowe.

2. Porównanie ofert innych banków

Kolejnym krokiem jest analiza dostępnych ofert kredytów refinansowych. Porównujemy nie tylko oprocentowanie, ale również pozostałe warunki finansowania, w tym:

• wysokość oprocentowania i marży,

• RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,

• prowizję za udzielenie kredytu,

• wymagane produkty dodatkowe i zabezpieczenia,

• dodatkowe koszty, np. wycenę nieruchomości lub ubezpieczenia.

Ważne jest, aby ocenić całkowity koszt nowego kredytu i zestawić go z kosztami pozostania przy obecnej umowie. Dzięki temu można sprawdzić, czy zmiana banku rzeczywiście będzie opłacalna.

3. Wstępna ocena zdolności kredytowej i analiza możliwości refinansowania

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy klient ma zdolność kredytową pozwalającą na uzyskanie finansowania w nowym banku. Ekspert kredytowy analizuje w tym celu m.in.:

• wysokość i stabilność dochodów,

• aktualne zobowiązania finansowe,

• historię kredytową w BIK,

• pozostałe parametry wpływające na ocenę zdolności kredytowej.

Na tej podstawie można wstępnie ocenić możliwości uzyskania kredytu refinansowego i wybrać oferty najlepiej dopasowane do sytuacji klienta. Ostateczna decyzja należy jednak do banku i jest podejmowana po przeprowadzeniu pełnej analizy wniosku.

4. Złożenie wniosku o kredyt refinansowy

Po analizie zdolności kredytowej i wyborze odpowiedniej oferty przygotowujemy oraz składamy wniosek o kredyt refinansowy w nowym banku.

W zależności od banku i sytuacji klienta mogą być wymagane m.in.:

• dokumenty potwierdzające dochody, np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia oraz potwierdzenia wpływów wynagrodzenia na konto,

• umowa obecnego kredytu hipotecznego,

• aktualny harmonogram spłat,

• dokumenty dotyczące nieruchomości, np. akt notarialny potwierdzający jej nabycie,

• dokument tożsamości,

• dodatkowe dokumenty wymagane przez bank.

Dokładna lista zależy od konkretnej oferty oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

5. Decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej następuje etap podpisania umowy z nowym bankiem. Na tym etapie mogą być również wymagane dodatkowe formalności, takie jak:

• zapoznanie się z ostatecznymi warunkami umowy,

• podpisanie umowy kredytowej,

• złożenie oświadczeń dotyczących ustanowienia nowej hipoteki, w tym — jeśli jest to wymagane — poświadczenie podpisu przez notariusza,

• spełnienie warunków uruchomienia kredytu, np. otwarcie rachunku osobistego lub skorzystanie z innych produktów bankowych.

Zakres formalności i związane z nimi koszty zależą od wymagań banku oraz dokumentów potrzebnych w danej sprawie.

6. Uzyskanie zaświadczeń i uruchomienie kredytu

Aby nowy bank mógł spłacić dotychczasowe zobowiązanie, potrzebne są aktualne informacje z banku, w którym kredyt jest obecnie obsługiwany.

Na tym etapie:

• uzyskiwane jest zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia i warunkach całkowitej spłaty,

• nowy bank uruchamia kredyt refinansowy po spełnieniu wymaganych warunków,

• środki z nowego kredytu są przeznaczane na spłatę zobowiązania w dotychczasowym banku.

Kwota przeznaczona na spłatę musi odpowiadać aktualnemu zadłużeniu ustalonemu przez dotychczasowy bank.

7. Spłata starego kredytu i zamknięcie zobowiązania

Po przekazaniu środków dotychczasowy bank rozlicza kredyt. Następnie należy uzyskać dokument potwierdzający całkowitą spłatę zobowiązania oraz dokumenty niezbędne do wykreślenia dotychczasowej hipoteki z księgi wieczystej.

W zależności od sytuacji mogą pojawić się również dodatkowe formalności i opłaty związane z rozliczeniem starego kredytu.

8. Aktualizacja księgi wieczystej

Kolejnym etapem jest uregulowanie wpisów hipotecznych w księdze wieczystej nieruchomości. Obejmuje to odpowiednie wnioski dotyczące:

• wykreślenia hipoteki ustanowionej na rzecz poprzedniego banku,

• wpisania nowej hipoteki na rzecz banku udzielającego kredytu refinansowego.

Wpisy muszą zostać dokonane zgodnie z wymaganiami nowego banku, w szczególności w zakresie zabezpieczenia kredytu. Wnioski składa się do właściwego sądu wieczystoksięgowego.

Do kosztów sądowych należy co do zasady zaliczyć 100 zł za wykreślenie jednej hipoteki oraz 200 zł za wpis nowej hipoteki. W konkretnym przypadku wysokość opłat może zależeć od zakresu składanych wniosków.

9. Rozpoczęcie spłaty nowego kredytu

Po uruchomieniu kredytu refinansowego i spłacie poprzedniego zobowiązania klient rozpoczyna spłatę nowego kredytu zgodnie z harmonogramem i warunkami określonymi w umowie z nowym bankiem.

To moment, w którym zaczynają obowiązywać nowe warunki finansowania.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?

Refinansowanie może być sposobem na obniżenie kosztów kredytu lub uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty. Nie w każdej sytuacji będzie jednak najlepszym rozwiązaniem. Przed podjęciem decyzji warto uwzględnić nie tylko wysokość raty, ale także koszty przeniesienia kredytu, pozostały okres spłaty i całkowitą kwotę do zapłaty.

Nie musisz samodzielnie analizować wszystkich ofert i formalności. Ekspert kredytowy może pomóc ocenić aktualne warunki kredytu, porównać dostępne możliwości i przeprowadzić Cię przez proces refinansowania.

Chcesz sprawdzić, czy możesz płacić mniej za swój kredyt hipoteczny? Skontaktuj się z nami — przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, czy refinansowanie może być dla Ciebie korzystnym rozwiązaniem.