Рефінансування іпотечного кредиту – спосіб зменшити щомісячні платежі та заощадити

Як відбувається процес рефінансування? Нижче ми розглянемо кожен етап.

1. Аналіз поточного іпотечного кредиту

Першим кроком є спільний аналіз умов чинного іпотечного кредиту кредитним консультантом та клієнтом. Особлива увага приділяється:

• поточній процентній ставці та маржі банку,

• залишковому терміну погашення,

• поточному залишку заборгованості,

• додатковим витратам, наприклад страхуванню та комісіям,

• можливим комісіям за дострокове погашення кредиту.

Мета цього етапу – визначити, чи може рефінансування принести клієнту реальну фінансову вигоду.

2. Порівняння пропозицій інших банків

Наступним кроком є аналіз доступних пропозицій щодо рефінансування іпотечного кредиту. Ми порівнюємо не лише процентні ставки, а й інші умови фінансування, зокрема:

• процентну ставку та маржу банку,

• RRSO – реальну річну процентну ставку,

• комісію за надання кредиту,

• обов’язкові додаткові продукти та вимоги до забезпечення,

• додаткові витрати, наприклад оцінку нерухомості або страхування.

Важливо оцінити загальну вартість нового кредиту та порівняти її з витратами на обслуговування чинного зобов’язання. Це дозволяє визначити, чи справді перехід до іншого банку буде вигідним.

3. Попередня оцінка кредитоспроможності та можливостей рефінансування

Перед поданням заявки варто перевірити, чи має клієнт достатню кредитоспроможність для отримання фінансування в іншому банку. Кредитний консультант аналізує, зокрема:

• розмір і стабільність доходів клієнта,

• наявні фінансові зобов’язання,

• кредитну історію клієнта в BIK (Бюро кредитної інформації Польщі),

• інші фактори, що впливають на оцінку кредитоспроможності.

На підставі цього аналізу можна попередньо оцінити шанси клієнта на отримання рефінансування та підібрати пропозиції, які найкраще відповідають його фінансовій ситуації. Остаточне рішення приймає банк після повного розгляду заявки.

4. Подання заявки на рефінансування іпотечного кредиту

Після оцінки кредитоспроможності та вибору відповідної пропозиції ми готуємо і подаємо заявку на рефінансування до нового банку.

Залежно від банку та індивідуальної ситуації клієнта можуть знадобитися такі документи:

• документи, що підтверджують доходи, наприклад довідка від роботодавця про розмір заробітної плати та виписки з банківського рахунку або підтвердження надходження заробітної плати,

• чинний договір іпотечного кредиту,

• актуальний графік погашення кредиту,

• документи на нерухомість, наприклад нотаріальний акт, що підтверджує право власності,

• документ, що посвідчує особу,

• додаткові документи, які може вимагати банк.

Точний перелік залежить від обраної пропозиції та індивідуальної ситуації позичальника.

5. Кредитне рішення та підписання договору

Після отримання позитивного кредитного рішення наступним етапом є підписання договору з новим банком. На цьому етапі також можуть знадобитися додаткові формальності, зокрема:

• ознайомлення з остаточними умовами договору,

• підписання кредитного договору,

• підписання заяв та документів, пов’язаних із встановленням нової іпотеки, зокрема нотаріальне засвідчення підпису, якщо цього вимагає банк,

• виконання умов для видачі кредиту, наприклад відкриття особистого рахунку або користування іншими банківськими продуктами.

Необхідні формальності та пов’язані з ними витрати залежать від вимог банку й документів, потрібних у конкретному випадку.

6. Отримання довідок від банку та видача кредиту

Перш ніж новий банк зможе погасити чинний іпотечний кредит, йому необхідна актуальна інформація від банку, у якому зараз обслуговується кредит.

На цьому етапі:

• отримується довідка з поточного банку про залишок заборгованості та умови повного погашення кредиту,

• новий банк видає кредит після виконання всіх необхідних умов,

• кошти з нового кредиту спрямовуються на погашення зобов’язання в попередньому банку.

Сума, призначена для погашення, повинна відповідати актуальному залишку заборгованості, підтвердженому попереднім банком.

7. Погашення попереднього кредиту та закриття зобов’язання

Після переказу коштів попередній банк проводить остаточний розрахунок за кредитом. Потім необхідно отримати документ, що підтверджує повне погашення заборгованості, а також документи, необхідні для виключення попередньої іпотеки з земельно-іпотечного реєстру (księga wieczysta).

Залежно від конкретної ситуації можуть також виникнути додаткові формальності та витрати, пов’язані із закриттям попереднього кредиту.

8. Оновлення записів у земельно-іпотечному реєстрі

Наступним етапом є оновлення іпотечних записів у земельно-іпотечному реєстрі нерухомості. Для цього необхідно подати відповідні заяви щодо:

• виключення іпотеки, зареєстрованої на користь попереднього банку,

• внесення нової іпотеки на користь банку, який надав кредит для рефінансування.

Записи повинні відповідати вимогам нового банку, зокрема щодо забезпечення кредиту. Відповідні заяви подаються до компетентного суду, який веде земельно-іпотечний реєстр.

Зазвичай судові збори становлять 100 PLN за виключення однієї іпотеки та 200 PLN за внесення нової іпотеки. У конкретному випадку розмір зборів може залежати від обсягу поданих заяв.

9. Початок погашення нового кредиту

Після видачі рефінансувального кредиту та погашення попереднього зобов’язання клієнт починає сплачувати новий кредит відповідно до графіка погашення та умов, визначених договором із новим банком.

Саме з цього моменту починають діяти нові умови фінансування.

Чи вигідно рефінансувати іпотечний кредит?

Рефінансування може стати способом зменшення витрат на кредит або отримання вигідніших умов погашення. Однак воно не завжди є найкращим рішенням. Перед прийняттям рішення важливо врахувати не лише розмір щомісячного платежу, а й витрати на перенесення кредиту до іншого банку, залишковий термін погашення та загальну суму до сплати.

Вам не потрібно самостійно аналізувати всі пропозиції та займатися формальностями. Кредитний консультант допоможе оцінити умови вашого поточного кредиту, порівняти доступні варіанти та супроводжуватиме вас протягом усього процесу рефінансування.

Хочете дізнатися, чи можете платити менше за свій іпотечний кредит? Зв’яжіться з нами! Ми проаналізуємо вашу ситуацію та перевіримо, чи може рефінансування стати вигідним рішенням саме для вас.